Achiziția unei locuințe pentru majoritatea persoanelor reprezintă cea mai importantă investiție pe care o realizează pe parcursul vieții. În ceea ce privește finanțarea, există posibilitatea de a apela la un credit bancar, la rate directe către dezvoltatorii imobiliari (în cazul proprietăților noi) sau la plata din surse proprii (resurse și economii, împrumuturi de la prieteni sau familie).
În continuare vom prezenta câteva dintre elementele importante de luat în considerare atunci când decideți să apelați la achiziția prin credit bancar a unei locuințe.
1. Moneda creditului
Creditul poate fi solicitat în lei sau în valută. Recomandarea specialiștilor este de a apela la un credit în moneda în care sunt încasate veniturile. Acest lucru va proteja plătitorul de fluctuațiile cursului valutar și de eventualele comisioane aferente schimburilor valutare.
2. Perioada de finanțare
Perioada de finanțare influențează în mod direct cuantumul lunar achitat de solicitantul creditului. Majoritatea persoanelor care solicită credite bancare pentru achiziția de locuințe optează pentru achitarea împrumutului pe o perioadă maxim acceptată de instituția bancară (de regula, 30 ani), pentru a influența cât mai puțin cheltuielile lunare ale familiei.
Aspectul important de știut în ceea ce privește perioada de finanțare, este că o perioadă mai scurtă înseamnă o sumă a dobânzii plătite mai mică pe întreagă perioadă de creditare.
3. Rata de dobândă
În cazul alegerii dobânzii se poate opta pentru dobândă fixă sau dobândă variabilă.
Dobânda fixă rămâne neschimbată pe toată durata contractului. Bancile oferă dobânzi fixe între 5 și 10 ani, ceea ce avantajează planificarea bugetului si elimină grija fluctuațiilor dobânzii.
Dobânda variabilă este compusă dintr-o marjă fixă, neschimbată pe perioada contractuală, la care se adaugă indicele de referință (în cazul creditelor în lei, acest indice este numit ROBOR).
ROBOR = rata de referință națională; nivelul mediu al dobânzilor interbancare pentru împrumuturi în lei pentru marile bănci din țară (dobânzile interbancare fluctuează în funcție de dinamica economiei, de declinul sau ascensiunea economică, deci implicit afectează direct cuantumul ratelor bancare).
4. Avansul (contribuția proprie)
Ce rol are avansul în cazul creditului bancar pentru locuințe?
Raspunsul este: responsabilizarea cumpărătorului de a nu împrumuta mai mult decât are nevoie. Obligativitatea de a achita un avans inițial, poate fi înțealesă și în termenii unui exercițiu de economisire. Astfel, în perioada anterioară creditării, cumpărătorul se va arăta a fi “nevoit” să economisească pentru a obține suma necesară avansului.
5. Co-plătitorii și garanții imobiliari
Co-platitorul este persoana care își asumă raspunderea că va rambursa creditul în cazul incapacității cumparatorului de a plăti rata și astfel va onora obligația față de bancă.
În cazul garantului, acesta va lua asupra sa toate obligațiile cumpărătorului față de bancă și va răspunde cu un bun imobil cu care a garantat creditul împrumutat.
6. Asigurările
Conștientizarea posibilității materializării unor riscuri sau întâmplarea unor evenimente nefericite trebuie să existe în momentul cumpărării unui credit bancar, în special când vine vorba despre achiziția unei locuințe.
Astfel de situații nu vor anula creditul, iar imposibilitatea de plată va putea conduce la pierderea bunului imobil. Este indicat ca în cazul achiziției prin credit bancar a unei locuințe să se apeleze la o asigurare care poate proteja locuința în cazul unor situații nefericite și a unei asigurări de viață, care va asigura plata ratei în cazul incapacitații cumpărătorului de a achita rata (în situații de somaj, invaliditate totală sau permanentă de muncă, ori concediu medical prelungit).
Sursă: Ghidul „Unde locuiesc eu?”, Marca Major, ediția 2018, Timișoara